Auch wenn Beiträge steigen, bietet die PKV Älteren dennoch stabile Leistungen und Prämien.

Es erscheint daher sinnvoll, die weit verbreitete Annahme zu überdenken, dass die Kosten einer privaten Krankenversicherung im Alter für die meisten Menschen untragbar seien. Oftmals spiegeln die in den Medien dargestellten Einzelfälle nicht die Gesamtheit der Realität wider.

Die Entwicklung der Beiträge in der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung

Seit 1990 haben sich die Beiträge zur Gesetzlichen (GKV) und Privaten Krankenversicherung (PKV) in Deutschland aufgrund politischer, demografischer und ökonomischer Einflüsse verändert. In den 1990er Jahren waren die GKV-Beiträge dank einer guten Wirtschaftslage und trotz Bevölkerungsalterung stabil. Die Gesundheitsreform 1993 zielte darauf ab, die GKV solidarischer zu finanzieren. Zwischen 2000 und 2010 stiegen die GKV-Beiträge durch erhöhte Gesundheitskosten und die Einführung des Gesundheitsfonds 2009. Von 2010 bis 2020 blieben die GKV-Beiträge relativ stabil, unterstützt durch eine positive Wirtschaft und Reformen, wie die Maßnahme von 2015, die auf eine verbesserte Finanzierung abzielte.
Die PKV-Beiträge waren in den 1990er Jahren weitgehend stabil, beeinflusst durch eine starke Ökonomie und Wettbewerb. Sie stiegen jedoch zwischen 2000 und 2010 aufgrund steigender Gesundheitskosten und des 2009 eingeführten Basistarifs, der für einkommensschwächere Versicherte gedacht war, jedoch für andere höhere Beiträge nach sich zog. Von 2010 bis 2020 zeigten PKV-Beiträge relative Stabilität, begünstigt durch wirtschaftliche Stärke und den Basistarif. Reformen wie der 2015 eingeführte Standardtarif, der günstiger als der Basistarif ist, wurden ebenfalls umgesetzt. Die Entwicklung der Versicherungsbeiträge spiegelt die Komplexität der Anpassungsprozesse im deutschen Gesundheitssystem über die letzten drei Jahrzehnte wider.

Die Untersuchung der Beitragsentwicklung von PKV und GKV seit 1990 zeigt wichtige Trends in der deutschen Gesundheitsversorgung auf, einschließlich Leistungskürzungen in der GKV und der Entwicklung von Zuzahlungen.

Beitragsentwicklung in der PKV
Um die Beitragsentwicklung in der Privaten Krankenversicherung (PKV) seit 1990 bis 2024 zu analysieren, wurden Studien herangezogen.

1. Die Ergebnisse einer Studie des Wissenschaftlichen Instituts der PKV von 2019 zeigen, dass die Beiträge seit 1990 jährlich um 3,3 Prozent gestiegen sind und für die Zukunft ein Anstieg von 2,9 Prozent jährlich erwartet wird.
2. Eine weitere Studie des Verbandes der Privaten Krankenversicherung aus 2020 ergab, dass die Beiträge jährlich um 3,2 Prozent gestiegen sind, mit einer prognostizierten Zunahme von 2,7 Prozent pro Jahr.

Beitragsentwicklung in der GKV

1. Auch der Beitragssatz für die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist seit 1990 angestiegen. Während er 1990 noch 12,6% betrug, stieg er bis 2000 auf 13,7% und erreichte vor der Einführung des Gesundheitsfonds 2009 einen Höchststand von 14,9%. Der Gesundheitsfonds stabilisierte die Beiträge zwischen 2009 und 2013 auf etwa 15,5%, unterstützt durch eine gute Wirtschaftslage. Seit 2014 sind die Beitragssätze jedoch erneut gestiegen.
   Seit 2015 besteht der Krankenkassenbeitrag aus einem allgemeinen Beitragssatz von 14,6% und einem variablen Zusatzbeitrag. Dieser Zusatzbeitrag hat sich von 0,9% im Jahr 2015 auf 1,7% im Jahr 2024 entwickelt, mit leichten Schwankungen in den Zwischenjahren. Durch die Addition des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 1,14% zum allgemeinen Beitragssatz ergibt sich ein durchschnittlicher GKV-Beitrag von 15,74%. Unter Berücksichtigung des Zusatzbeitrags liegt der durchschnittliche Beitragssatz inklusive Zusatzbeitrag für den Zeitraum von 2015 bis 2024 bei 17,96%.
   
   

2. Die Gesamtkosten der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden nicht nur durch Zusatzbeiträge beeinflusst, sondern auch durch Leistungskürzungen und Zuzahlungen, die die Versicherten selbst tragen. Über die Jahre hat der Gesetzgeber die Leistungen der GKV reduziert und gleichzeitig Selbstbeteiligungen und Beiträge erhöht.

   1. 1989 führte das Gesundheitsreformgesetz (GRG) beschränkte Erstattungen für Medikamente und Zuzahlungen bei Krankenhausfahrten ein. Zuschüsse für Brillengestelle wurden gekürzt und für Gläser Festzuschüsse eingeführt. Zahnersatz wurde nur noch zur Hälfte erstattet und das Sterbegeld für Neuversicherte gestrichen.

   2. 1993 erhöhte das Gesundheits-Strukturgesetz die Selbstbeteiligungen für Arzneimittel und Krankenhausaufenthalte und verschärfte die Bedingungen für Rentner.

   3. 1997 und 1998 stiegen die Selbstbeteiligungen weiter, insbesondere für Arznei-, Heil- und Hilfsmittel, und es wurden Festzuschüsse für Zahnersatz eingeführt.

   4. 1999 senkte das Solidaritätsstärkungsgesetz die Selbstbeteiligung für Arzneimittel je nach Größe und führte prozentuale Zuschüsse für Zahnersatz wieder ein.

   5. Die Gesundheitsreform 2000 berücksichtigte Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld bei der Beitragsberechnung.

   6. 2004 führte das GKV-Modernisierungsgesetz eine Praxisgebühr für Arztbesuche ein, erhöhte die Zuzahlungen für Medikamente und strich die Erstattung für ambulante Fahrtkosten. Rentner mussten nun voll für Versorgungsbezüge aufkommen und es gab fast keine Zuschüsse mehr für Sehhilfen.

   7. 2007 legte das GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz Beitragssätze fest und hob die Begrenzung für Zusatzbeiträge auf. Auch wurde eine Zweitmeinung für teure Medikamente nötig.

   8. Die Reformen 2011 und 2015 brachten weitere Beitragserhöhungen und die Einführung individueller Zusatzbeiträge.

Fazit
Zwischen 1990 und Ende 2024 zeigte sich bei den Prämien der privaten Krankenversicherung (PKV) eine geringere Steigerungsrate als bei der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Die PKV berechnet individuelle Prämien basierend auf Risikofaktoren wie Alter und Gesundheitszustand, während die GKV einkommensabhängige Beiträge erhebt. Ein Vorteil der PKV ist der Ausschluss von Leistungskürzungen, was bedeutet, dass Versicherte ihren Leistungsumfang auch bei steigenden Gesundheitskosten beibehalten. Im Gegensatz dazu kann es in der GKV zu Einschränkungen kommen.

Bietet die staatliche oder private Krankenversicherung Vorzüge für Senioren?

In der Debatte über die beste Krankenversicherung für Personen im fortgeschrittenen Lebensalter stehen die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV) im Mittelpunkt. Viele zukünftige Rentner ziehen die gesetzliche Option vor, da allgemein angenommen wird, dass die PKV-Beiträge im Alter erheblich steigen. Ein Wechsel zurück zur GKV nach dem 55. Lebensjahr ist jedoch nur unter besonderen Bedingungen möglich.

1. Tatsächlich jedoch bietet die PKV auch für ältere Menschen klare Vorteile gegenüber der GKV, insbesondere durch die Stabilität der Leistungen eines gewählten Tarifs, die im Gegensatz zu möglichen Kürzungen durch gesetzliche Änderungen nicht verringert werden dürfen.
2. Zudem verfügen Privatversicherte über verschiedene Möglichkeiten, effektiv auf Beitragserhöhungen zu reagieren. Im Gegensatz dazu hängen die GKV-Beiträge direkt vom Renteneinkommen ab, was bedeutet, dass eine Reduzierung der Kosten oft auch eine Verringerung des Einkommens mit sich bringt.
3. Eine pauschale Aussage darüber, ob private oder gesetzliche Versicherungen im späteren Lebensalter finanziell belastender sind, ist schwierig. 

Ein Rentner, der während seiner berufstätigen Zeit ein ansehnliches Gehalt erhielt, konnte seine Ausgaben für die private Krankenversicherung (PKV) erheblich reduzieren. Hätte er sich für die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) entschieden, hätte er aufgrund seines Einkommens, das über der Beitragsbemessungsgrenze lag, den Höchstbeitrag zahlen müssen.

Regulierungsmechanismen zur Beitragsentlastung im Alter

Im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen sowie aus Eigeninitiative haben die Betreiber privater Krankenversicherungen mannigfaltige Regulierungsmechanismen implementiert, um eine finanzielle Überforderung der Versicherten im fortgeschrittenen Lebensalter zu verhindern. Nach Vollendung des sechzigsten Lebensjahres entfallen bestimmte zusätzliche Gebühren, und es setzen langfristige finanzielle Entlastungsstrategien ein, die – bei umsichtiger finanzieller Planung – eine Reduktion der Prämien im höheren Alter ermöglichen könnten. Diese Regelung profitiert jedoch primär denjenigen, die bereits längerfristig versichert sind.

Änderungen im Detail:

• Nach dem Erreichen des 60. Lebensjahres wird der gesetzlich vorgeschriebene Aufschlag von 10 Prozent nicht mehr erhoben.
• Ab einem Alter von 65 Jahren tragen die angesparten Altersrückstellungen zur Stabilisierung der Versicherungsbeiträge bei.
• Mit dem Beginn der Rente entfällt der Beitrag für das versicherte Krankentagegeld.
• Rentner, die eine gesetzliche Altersrente beziehen, können einen Zuschuss in Höhe von 7,95 Prozent ihres Rentenanspruchs beantragen, um ihre Krankenversicherungsbeiträge zu senken.

Strategien zur Minderung der Prämien in der PKV

In der späteren Lebensphase können Menschen verschiedene Strategien nutzen, um steigende Gesundheitskosten zu vermeiden:

1. Anpassung der Versicherungsleistungen
   Im Ruhestand kann man Geld sparen, indem man auf das Krankentagegeld verzichtet und dadurch die monatlichen Kosten senkt.
   Zusätzliche Beiträge lassen sich einsparen, indem man Krankenhausleistungen anpasst, etwa durch den Verzicht auf ein Einzelzimmer oder die Behandlung durch den Chefarzt.
   Wer zuvor einen teuren Zahntarif hatte, kann im Ruhestand auf einen günstigeren Tarif mit weniger Leistungen, besonders im Bereich Zahnersatz, wechseln und so die Beiträge reduzieren.
   
   
2. Wechsel in einen kostengünstigeren Tarif
   
   Ein Umstieg auf einen günstigeren Tarif kann große wirtschaftliche Vorteile bringen:
   
   
   1. Wechsel in den Standardtarif
      Personen, die vor 2009 privat versichert sind, über 65 Jahre alt sind oder gewisse Einkommensgrenzen nicht überschreiten, können von einem Wechsel in den Standardtarif profitieren. Die Kriterien umfassen eine vor 2009 abgeschlossene Versicherung, die oft bessere Konditionen bietet, ein Alter über 65, das zu stabileren Beiträgen führen kann, sowie das Unterschreiten bestimmter Einkommensgrenzen. Der Standardtarif bietet Vorteile wie günstigere Prämien im Vergleich zu anderen Tarifen, eine festgelegte Obergrenze für Beiträge, die finanzielle Planungssicherheit bietet, und vorteilhafte Konditionen für verheiratete Paare, die gemeinsam versichert sind.
      
      
   2. Wechsel in den Basistarif
      Der Basistarif ist für Personen gedacht, die ihre private Krankenversicherung (PKV) aufgrund geringen Einkommens oder hoher Belastungen nicht mehr zahlen können. Der Tarif sichert grundlegende Leistungen zu einem festen Höchstbeitrag. Versicherte, die nach 2009 in die PKV eingetreten sind, haben unter bestimmten Bedingungen das Recht, in den Basistarif zu wechseln. Dazu zählen Einkommensgrenzen, die bei Unterschreitung einen Wechsel ermöglichen, sowie eine nicht tragbare Höhe der aktuellen Beiträge. Der Basistarif bietet im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) planbare Maximalbeiträge und bessere Leistungen als der Standardtarif, besonders im Bereich der Psychotherapie. Bedürftige haben zudem Anspruch auf reduzierte Beiträge und weitere Unterstützung.
      
      
   3. Weitere Möglichkeiten zur Beitragsreduktion
      1. Zur Reduzierung der Prämien für die private Krankenversicherung im Alter können neben den Hauptstrategien weitere Maßnahmen ergriffen werden. 
      2. Die Anpassung der Leistungsschwerpunkte durch Ausschluss nicht benötigter Leistungen, wie Auslandsdeckung oder alternative Heilmethoden, kann ebenfalls Beiträge senken.
         
         
   4. Zurück in die Krankenkasse?
      Ein Wechsel zurück zur gesetzlichen Krankenversicherung könnte für künftige Rentner als Ausweg dargestellt werden, doch ist dies oft nicht die optimale Lösung.
      1. Um in der Krankenversicherung der Rentner aufgenommen zu werden, ist eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung von mindestens 90 Prozent der zweiten Hälfte des Arbeitslebens erforderlich.
      2. Ab einem Alter von 55 Jahren ist diese Rückkehr gesetzlich nicht mehr möglich, allerdings gibt es Ausnahmen, die jedoch einer fachkundigen Beratung bedürfen.
      3. Bevor man einen solchen Schritt erwägt, sollten die Gestaltungs- und Optimierungsoptionen innerhalb der privaten Krankenversicherun geprüft werden.

Zusammenfassung

Seit über 20 Jahren steigen die Beiträge im öffentlichen Gesundheitswesen in Deutschland. Private Krankenversicherungen (PKV) hatten oft weniger Beitragserhöhungen und boten bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Die Beiträge der PKV sind seit 1990 jährlich um durchschnittlich 3,2-3,3% gestiegen, während die GKV-Beitragssätze ebenfalls anstiegen und durch Zusatzbeiträge ergänzt wurden. Reformen im Gesundheitswesen führten zu Leistungskürzungen und höheren Zuzahlungen für GKV-Versicherte. Für Senioren bietet die PKV Vorteile durch stabile Leistungen und verschiedene Möglichkeiten, auf Beitragserhöhungen zu reagieren. Im Alter können PKV-Versicherte durch Tarifwechsel, etwa in den Standard- oder Basistarif, und Anpassung der Leistungen Prämien reduzieren. Ein Wechsel zurück zur GKV ist nach dem 55. Lebensjahr meist nicht mehr möglich.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Gibt es in der privaten Krankenversicherung auch eine Reduzierung von Leistungen?
In der privaten Krankenversicherung sind Leistungen nicht gesetzlich festgelegt. Kunden können ihren Versicherungsschutz nach Bedarf anpassen, indem sie Leistungen hinzufügen oder entfernen.

Wurden in der Vergangenheit Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung reduziert?
Ja, wegen gestiegener Kosten im Gesundheitssektor gab es Kürzungen bei den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Dazu gehören Zuzahlungen für Medikamente und das Wegfallen bestimmter Angebote wie der Osteopathie.

Welche Auswirkungen hat die Beitragsentwicklung in der gesetzlichen Krankenversicherung auf das Alter?
In der gesetzlichen Krankenversicherung hängen die Beiträge vom Einkommen ab. Im Alter kann dies zu einer finanziellen Entlastung führen, wenn das Einkommen sinkt. Allerdings können im Alter auch Zuzahlungen und Zusatzbeiträge eine finanzielle Belastung darstellen.

Welche Rolle spielt das Einkommen bei der Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung im Alter?
Das Einkommen ist wichtig für die Beitragsberechnung in der gesetzlichen Krankenversicherung, da es die Beitragshöhe im Alter beeinflusst. In der privaten Krankenversicherung wird das Einkommen nicht berücksichtigt, da die Beiträge dort nach individuellem Risiko bestimmt werden.

Wie können Versicherte in der privaten Krankenversicherung im Alter von Beitragssteigerungen geschützt werden?
In der privaten Krankenversicherung zahlen junge Versicherte oft geringere Beiträge. Es wird empfohlen, dass sie einen Teil ihrer Ersparnisse in Altersrückstellungen investieren, um für das Alter vorzusorgen und möglichen Beitragssteigerungen entgegenzuwirken. Eine weitere Möglichkeit ist die Auswahl eines Tarifs, der eine Beitragsentlastung im Alter bietet.

Wie sieht es mit den Beitragssteigerungen in der Zukunft aus - welche Krankenversicherung ist hier besser aufgestellt?
Eine genaue Prognose ist schwierig, jedoch ist davon auszugehen, dass es in beiden Systemen auch in Zukunft Beitragssteigerungen geben wird. Die PKV hat hier den Vorteil, dass die Beiträge individuell anpassbar sind, während in der GKV die Beiträge gesetzlich festgelegt sind.

Welche Rolle spielt die Altersrückstellung in der privaten Krankenversicherung im Alter?
In der privaten Krankenversicherung (PKV) ist die Altersrückstellung ein Mittel, um die Beiträge im Alter stabil zu halten. Dabei zahlen Versicherte in jungen und mittleren Jahren höhere Beiträge, um später im Alter von niedrigeren Beiträgen profitieren zu können.