Stationäre Zusatzversicherung: Kassenpatient wird zum Privatpatienten

In Deutschland haben die meisten Menschen eine gesetzliche Krankenversicherung, die viele Leistungen abdeckt. Trotzdem wünschen sich einige Versicherte mehr Komfort und bessere medizinische Leistungen während eines Krankenhausaufenthaltes. Mit einer stationären Zusatzversicherung können Kassenpatienten Leistungen ähnlich denen von Privatversicherten erhalten. Obwohl die Wahrscheinlichkeit eines Krankenhausaufenthaltes gering ist, gibt es jährlich viele Behandlungsfälle in deutschen Kliniken. Daher kann eine Zusatzversicherung für mehr Komfort und bessere medizinische Versorgung im Krankenhaus sinnvoll sein.

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet bereits einen umfassenden Leistungsumfang, der sicherstellt, dass keiner im Krankenhaus auf notwendige medizinische Behandlungen verzichten muss. Die GKV deckt die grundlegenden medizinischen Bedürfnisse ab, einschließlich der Unterbringung in einem Mehrbettzimmer und der Behandlung durch diensthabende Ärzte.

• Leistungskatalog der GKV
  • In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden Patienten üblicherweise in das nächste geeignete Krankenhaus eingewiesen und in Mehrbettzimmern untergebracht.
  • Die medizinische Behandlung erfolgt durch das im Krankenhaus tätige Personal, zu dem Assistenz-, Stations- und Oberärzte gehören.
  • Die GKV übernimmt die Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen sowie für Hilfsmittel, die gesetzlich vorgesehen sind.
    
    
• Begrenzungen und Zusatzkosten
  Während die GKV einen guten Basis-Schutz bietet, fallen für bestimmte Komfortleistungen zusätzliche Kosten an, die von der GKV nicht übernommen werden. Dazu gehören beispielsweise die Unterbringung in Ein- oder Zweibettzimmern, Chefarztbehandlungen oder spezielle medizinische Leistungen außerhalb des Üblichen.

Private Krankenhauszusatzversicherung (PKV)

Die private Krankenhauszusatzversicherung (PKV) ermöglicht es Kassenpatienten, zusätzliche Leistungen zu erwerben, die über den Standard der GKV hinausgehen. Diese Zusatzversicherung bietet verschiedene Wahlleistungen, die den Krankenhausaufenthalt angenehmer gestalten und medizinische Betreuung erweitern.

• Was deckt die PKV ab?
  • Patienten haben die Möglichkeit, selbst zu entscheiden, ob sie in einem Ein- oder Zweibettzimmer untergebracht werden möchten.
  • Sie können sich außerdem für eine Behandlung durch einen Chefarzt oder Wahlarzt mit besonderen Qualifikationen entscheiden.
  • Zudem stehen erweiterte medizinische Leistungen zur Verfügung.
    
    
• Tarifoptionen und Flexibilität
  Private Krankenversicherer ermöglichen durch modulare Tarife eine individuelle Zusammenstellung von Leistungen, die auf persönliche Bedürfnisse und finanzielle Verhältnisse der Versicherten zugeschnitten sind.
  
  
• Unterschiede bei den Prämien und Leistungen
  Die Kosten für private Krankenhauszusatzversicherungen unterscheiden sich stark, abhängig von den enthaltenen Leistungen. Höherwertige Tarife kosten mehr, bieten jedoch besseren Schutz und Komfort.
  Ein sorgfältiger Vergleich von Preis und Leistung ist vor Abschluss wichtig.
  
  
• Wahlleistungen im Krankenhaus
  Wahlleistungen sind spezielle Zusatzleistungen, die über den Standard der GKV hinausgehen und den Krankenhausaufenthalt komfortabler und individueller gestalten. Sie sind das zentrale Element einer privaten Krankenhauszusatzversicherung und umfassen folgende Bereiche:
  
  
  • Wahlleistungen der Unterbringung
    Einbettzimmer bieten maximale Ruhe und Privatsphäre mit besserer Ausstattung.
    Zweibettzimmer sind komfortabler als Mehrbettzimmer und preisgünstiger als Einzelzimmer.
    Familienzimmer ermöglichen die gemeinsame Unterbringung mehrerer Familienmitglieder.
    
    
  • Ärztliche Wahlleistungen
    Die Chefarzt- und Wahlarztbehandlung bieten eine medizinische Betreuung durch hochqualifizierte und erfahrene Ärzte.
    Bei der Chefarztbehandlung führen leitende Ärzte mit Spezialisierungen die Behandlung durch, während bei der Wahlarztbehandlung Patienten einen speziell qualifizierten Arzt persönlich auswählen können.
    
    
  • Medizinische Wahlleistungen
    Erweiterte diagnostische Verfahren bieten Zugang zu modernen Technologien, die über die normale Versorgung hinausgehen.
    Kosmetische Operationen umfassen Eingriffe, die ästhetisch und nicht medizinisch begründet sind.
    Zusätzliche Behandlungsmethoden beziehen sich auf alternative und komplementäre Therapien, die nicht Teil der gesetzlichen Krankenversicherung sind.
    
    
• Finanzielle Aspekte von Wahlleistungen
  Kassenpatienten benötigen eine private Zusatzversicherung, um Wahlleistungen zu erhalten, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) abgedeckt sind. Mit einer solchen Versicherung können sie diese Leistungen ohne extra Kosten in Anspruch nehmen.

Kosten und Prämienvergleich

Die Kosten für eine stationäre Zusatzversicherung variieren stark abhängig vom gewählten Tarif, dem Alter des Versicherten, dem gewünschten Leistungsumfang und dem Gesundheitszustand. Ein detaillierter Prämienvergleich ist daher unerlässlich, um ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.

• Preisgestaltung in der PKV
  • Umfassende Versicherungstarife mit vielen Wahlleistungen kosten mehr, bieten jedoch besseren Schutz.
  • Die Beiträge steigen mit dem Alter und bei schlechterem Gesundheitszustand.
  • Höhere Selbstbeteiligungen senken die Prämien, bedeuten aber größere Eigenkosten im Krankheitsfall.
    
    
• Gesamtkosten kalkulieren
  Bei der Berechnung der Gesamtkosten für Versicherungen müssen neben den monatlichen Prämien auch potenzielle Erhöhungen aufgrund des Alters und gesundheitlicher Veränderungen einbezogen werden. Tarife mit Altersrückstellungen können zukünftige Kostensteigerungen abmildern, da sie gegen Inflation schützen, indem Beiträge angespart werden.

Worauf Sie bei der Wahl einer Zusatzversicherung achten sollten

Die Wahl der richtigen stationären Zusatzversicherung erfordert eine sorgfältige Abwägung verschiedener Faktoren, um sicherzustellen, dass die gewählten Leistungen Ihren individuellen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten entsprechen.

• Einstiegsalter und Gesundheitszustand
  • Der Abschluss einer Zusatzversicherung in jungen Jahren führt zu günstigeren Prämien, da das Krankheitsrisiko im Alter steigt.
  • Gesundheitsprüfungen bei Vertragsbeginn können bei Vorerkrankungen Probleme bereiten.
  • Zudem gibt es oft eine Altersobergrenze für den Versicherungseintritt, deren Bedingungen man genau prüfen sollte.
    
    
• Altersrückstellungen
  • Bei Tarifen mit Altersrückstellungen werden Teile der Beiträge angespart, um die Prämien im Alter stabil zu halten, was zu einer größeren Beitragssicherheit und besseren Planbarkeit führt.
  • Im Gegensatz dazu sind Tarife ohne Rückstellungen anfangs günstiger, aber die Prämien steigen im Alter stärker an.
    
    
• Wachstums- und Rückgriffsklauseln
  • Die Wachstumsoptionen erlauben eine Erhöhung des Tagessatzes ohne weitere Gesundheitsprüfung.
  • Rückgriffsklauseln definieren, wann eine Versicherung die Rückzahlung von Beiträgen einschränken oder verweigern darf.
    
    
• Begrenzung auf medizinisch notwendige Leistungen
  • Die meisten Zusatzversicherungen übernehmen nur Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen, nicht für kosmetische Eingriffe.
  • Bei der Erstattung wird im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) keine Rangfolge angewandt; der Umfang hängt vom gewählten Tarif ab.
    
    
• Optionen für Privatkliniken
  Bevor Sie Behandlungen in Privatkliniken in Anspruch nehmen, sollten Sie prüfen, ob Ihre Zusatzversicherung diese Kosten deckt und ob eine vorherige Genehmigung für die Kostenübernahme notwendig ist.
  
  
• Selbstbeteiligung und Beitragsgestaltung
  • Eine höhere Selbstbeteiligung führt zu niedrigeren Monatsprämien, bedeutet aber auch höhere Kosten im Schadensfall.
  • Es ist wichtig, sich über die Regeln für Beitragsanpassungen zu informieren, um nicht von plötzlichen Kostensteigerungen überrascht zu werden.
    
    
• Zusatzleistungen
  • Einige Versicherer bieten neben der Hauptleistung auch Zusatzdienste wie Finanzberatung oder Gesundheits-Apps an.
  • Es ist wichtig, dass die Versicherung anpassungsfähig ist und sich flexibel an veränderte Lebensumstände anpassen kann.

Lohnt sich eine Krankenhauszusatzversicherung?

Eine stationäre Zusatzversicherung lohnt sich vor allem für Angestellte und Selbstständige, die über ein stabiles und ausreichendes Einkommen verfügen und im Krankheitsfall zusätzlichen Komfort und erweiterte medizinische Leistungen wünschen. Der Abschluss einer solchen Versicherung sollte gut durchdacht und auf Basis eines umfassenden Vergleichs der angebotenen Tarife sowie der finanziellen Situation erfolgen.
Wer nur Wert auf ein Einzelzimmer legt, sollte überlegen, ob es günstiger ist, den Zuschlag direkt zu zahlen, anstatt eine teure Zusatzversicherung abzuschließen.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

 Die häufigsten Fragen zu Krankenhauszusatzversicherungen sind:

Was ist eine Krankenhauszusatzversicherung und wofür ist sie gut?
Eine Krankenhauszusatzversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die zusätzliche Leistungen im Krankenhaus abdeckt, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden. Sie bietet finanziellen Schutz und ermöglicht eine bessere Versorgung im Krankenhaus.

Gibt es eine Wartezeit bei einer Krankenhauszusatzversicherung?
Antwort: Ja, in der Regel gibt es eine Wartezeit von 3-6 Monaten, bevor die Versicherung in Kraft tritt. Diese dient dazu, dass Versicherungsnehmer nicht kurzfristig eine Versicherung abschließen, um dann direkt Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Kann ich meine Krankenhauszusatzversicherung kündigen oder wechseln?
Antwort: Ja, eine Kündigung oder ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist in der Regel jederzeit möglich. Allerdings sollte dabei auf die Kündigungsfristen geachtet werden und es ist ratsam, vorher verschiedene Angebote zu vergleichen.

Kann ich meine Kinder in meine Krankenhauszusatzversicherung mit einschließen?
Ja, viele Versicherungsanbieter bieten Familientarife an, bei denen auch Kinder mitversichert werden können. Es ist jedoch ratsam, sich vorher genau über die Bedingungen und Kosten zu informieren.

Werden auch ambulante Behandlungen von einer Krankenhauszusatzversicherung übernommen?
Antwort: In der Regel sind ambulante Behandlungen nicht in einer Krankenhauszusatzversicherung enthalten. Es gibt jedoch auch Tarife, die ambulante Leistungen wie z.B. Vorsorgeuntersuchungen oder alternative Heilmethoden abdecken.

Kann ich meine Krankenhauszusatzversicherung auch steuerlich absetzen?
Ja, die Beiträge zur Krankenhauszusatzversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen als Sonderausgaben in der Steuererklärung angegeben werden. Es ist jedoch ratsam, sich vorher von einem Steuerberater oder der Versicherung beraten zu lassen.

Gibt es Altersbeschränkungen für den Abschluss einer Krankenhauszusatzversicherung?
Ja, die meisten Versicherungen haben eine Altersgrenze von 65-75 Jahren. Es gibt jedoch auch spezielle Tarife für ältere Menschen.

Wie hoch sind die Kosten für eine Krankenhauszusatzversicherung?
Antwort: Die Kosten variieren je nach gewähltem Tarif, Alter und Gesundheitszustand. In der Regel liegen die Beiträge zwischen 20-50 Euro im Monat.

Kann ich meine Krankenhauszusatzversicherung bei Bedarf aufstocken?
Ja, viele Versicherungsanbieter bieten die Möglichkeit einer Erhöhung der Versicherungssumme oder des Leistungsumfangs an. Dies ist jedoch meistens mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden.

Werden auch Vorerkrankungen in der Krankenhauszusatzversicherung abgedeckt?
In der Regel werden Vorerkrankungen ausgeschlossen oder nur mit einem Risikozuschlag versichert. Es ist wichtig, dies im Vorfeld mit dem Versicherungsanbieter abzuklären.

Kann ich meine Krankenhauszusatzversicherung auch im Ausland nutzen?
Ja, viele Versicherungen bieten auch Schutz im Ausland an. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass die Leistungen je nach Land und Tarif variieren können.