Unter Einkommenssicherung verstehen wir Maßnahmen und Produkte, die dazu dienen, unser Einkommen gegen die Risiken des Lebens zu schützen. Dazu gehören Versicherungen gegen Arbeitsunfähigkeit, schwere Krankheiten, Unfälle und auch die Vorsorge für den Fall einer Erwerbsminderung. Ziel ist es, den Lebensstandard im Falle eines unvorhergesehenen Einkommensverlustes aufrechterhalten zu können.
Erwerbsminderungsrente - Der staatliche Schutzschild
Die Erwerbsminderungsrente ist eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung, die an Personen gezahlt wird, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeitsfähig sind. Die Höhe der Rente hängt von den zuvor einbezahlten Beiträgen und der restlichen Arbeitsfähigkeit ab. Auf den ersten Blick bietet sie eine scheinbare Sicherheit, doch bei genauerer Betrachtung offenbaren sich ihre Grenzen.
Warum reicht die Erwerbsminderungsrente nicht aus?
- Niedrige Rentenhöhe
Viele Menschen sind überrascht, wenn sie erfahren, wie gering die Erwerbsminderungsrente tatsächlich ausfällt. Oftmals reicht sie nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, geschweige denn unvorhergesehene Ausgaben zu decken. - Strenge Bedingungen
Die Kriterien, um eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten, sind streng. Nicht jede gesundheitliche Einschränkung führt automatisch zu einer Bewilligung. Viele Anträge werden im ersten Schritt abgelehnt, und ein langwieriger Widerspruchsprozess beginnt. - Versorgungslücken
Selbst wenn man Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente hat, deckt diese meist nur einen Bruchteil des letzten Nettoeinkommens. Besonders junge Menschen, die noch nicht lange in die Rentenversicherung eingezahlt haben, stehen vor einer erheblichen Versorgungslücke.
Individuelle Vorsorgestrategien
Um sich und Ihre Familie umfassend zu schützen, sind zusätzliche private Vorsorgemaßnahmen unerlässlich. Folgend möchten wir Ihnen einige der wichtigsten Instrumente zur Einkommenssicherung vorstellen:
- Berufsunfähigkeitsversicherung – Der individuelle Schutz
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine elementare Absicherung, falls man durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann. Im Gegensatz zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die nur bei kompletter Unfähigkeit zahlt, greift die BU bereits bei teilweiser Berufsunfähigkeit. Die BU ist besonders für Selbstständige wichtig, aber auch Arbeitnehmer sollten sie in Betracht ziehen, da die staatliche Rente oft unzureichend ist. Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer berufsunfähig, hauptsächlich wegen psychischer Probleme oder Erkrankungen des Bewegungsapparates. Berufsunfähigkeit führt zu Einkommensverlusten, während die Kosten für den Lebensunterhalt weiterlaufen. Die Beiträge für eine BU hängen von Alter, Beruf und gewünschter Rentenhöhe ab. Je früher man die BU abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Die BU ist nicht nur für die eigene finanzielle Sicherheit wesentlich, sondern auch für die der Familie, insbesondere für Alleinverdiener. Ein wichtiger Aspekt ist die Beitragsbefreiung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Zusammenfassend sollte jeder Berufstätige die BU als unverzichtbare Versicherung in Erwägung ziehen, da sie finanziellen Schutz bietet und die Existenz sichert. Dienstunfähigkeitsversicherung - Der Einkommensschutz für Beamte
Die Dienstunfähigkeitsversicherung bietet Beamten im Falle einer Dienstunfähigkeit finanzielle Sicherheit. Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn ein Beamter aufgrund von gesundheitlichen Problemen nicht mehr seine beruflichen Aufgaben erfüllen kann. Die Versicherung zahlt eine Rente, wenn der Beamte wegen Krankheit oder Unfall seinen Dienst nicht mehr ausüben kann. Sie sichert ein Einkommen, das den Lebensstandard erhalten soll.
Die Höhe der Rente kann individuell angepasst werden und beträgt meistens zwischen 60% und 80% des letzten Bruttoeinkommens bis zum Ruhestand. Die Versicherung kann auch Zusatzleistungen wie Einmalzahlungen bei schweren Erkrankungen oder eine Dynamisierung der Rente umfassen.- Grundfähigkeitsversicherung – Der funktionale Schutz
Eine Grundfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Unterstützung bei Verlust oder Einschränkung von grundlegenden Fähigkeiten, die im Alltag und Beruf wichtig sind, wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen und Greifen. Auch bei psychischen Erkrankungen kann sie greifen. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Berufsunfähigkeit für Leistungen erforderlich, sondern nur die Beeinträchtigung einer versicherten Grundfähigkeit. Die Versicherungsleistungen, z.B. eine monatliche Rente, sind je nach Tarif und Grad der Einschränkung gestaffelt. Die Versicherungssumme und Tarifoptionen bestimmen die Höhe der Leistung, und es kann eine Dynamik zur Anpassung an die Inflation vereinbart werden.
Es ist wichtig, auf ausreichende Versicherungssummen, klare Definitionen der versicherten Grundfähigkeiten und die Dauer der Leistungszahlung zu achten. Auch Ausschlüsse und Wartezeiten sollten überprüft werden. Eine Beratung durch einen Experten hilft, die passende Versicherung zu finden.
Die Grundfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der seine finanzielle Absicherung im Fall einer Einschränkung sicherstellen möchte, besonders für Berufsgruppen oder Ältere mit erhöhtem Risiko sowie für Selbstständige, da sie nicht berufsspezifisch ist. Dread Disease Versicherung - Versicherungsschutz bei schweren Krankheiten
Die Dread Disease Versicherung bietet Schutz vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt, indem sie bei Diagnose einer versicherten Krankheit eine vereinbarte Summe auszahlt. Diese kann für Behandlung, Einkommensausfall oder Wohnungsanpassungen verwendet werden. Die Versicherungsbedingungen sind oft weniger streng, auch Personen mit Vorerkrankungen oder höherem Risiko können Versicherungsschutz erhalten, allerdings können die Beiträge variieren.
Die Versicherung eignet sich für alle, die sich vor finanziellen Risiken durch schwere Krankheiten absichern möchten, insbesondere auch für Selbstständige, die kein festes Einkommen haben, und für Familien, um die Versorgung der Kinder zu sichern. Es ist ratsam, vor Abschluss Versicherungsleistungen, -bedingungen und -kosten zu vergleichen.Private Unfallversicherung - Die wirtschaftlichen Auswirkungen eines Unfalls abmildern
Eine private Unfallversicherung bietet umfassenden Schutz bei Unfällen jederzeit und überall, nicht nur am Arbeitsplatz. Sie deckt Unfälle im Privatleben, bei Hobbys, im Verkehr und auf Reisen ab und zahlt auch bei dauerhafter Invalidität. Leistungen umfassen Invaliditäts-, Todesfallleistungen, eine Unfallrente, Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld. Die Konditionen variieren je nach Anbieter, aber wichtige Aspekte sind die versicherten Risiken, Versicherungssumme, Gliedertaxe für Invalidität, Wartezeiten und Ausschlusskriterien. Die Dynamik-Option erlaubt Anpassungen der Summen an steigende Lebenshaltungskosten und Inflation. Für optimalen Schutz sollte man Angebote vergleichen und sich beraten lassen, um eine ausreichende Versicherungssumme sicherzustellen.- Krankentagegeldversicherung - Einkommensausfall bei Krankheit teils decken
Die Krankentagegeldversicherung zahlt ab einem bestimmten Tag der Arbeitsunfähigkeit ein tägliches Geld, dessen Höhe zuvor festgelegt wird. So lässt sich der Einkommensverlust während einer Krankheit zumindest teilweise kompensieren.- Krankentagegeld für Selbständige
Als Selbständiger ist man nicht über den Arbeitgeber gesetzlich krankenversichert und muss daher selbst für den Krankheitsfall vorsorgen. Eine private Krankenversicherung ist hierbei unerlässlich, da sie im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung auch im Falle einer längeren Krankheit ein Krankentagegeld auszahlt. Die Höhe des Krankentagegeldes ist dabei abhängig von der vereinbarten Versicherungssumme und kann individuell angepasst werden.
Krankentagegeld für Angestellte
Auch für Angestellte ist ein Krankentagegeld von großer Bedeutung. Zwar sind sie über ihren Arbeitgeber gesetzlich krankenversichert, jedoch erhalten sie im Falle einer längeren Krankheit nur noch 70% ihres Bruttogehalts als Krankengeld. Diese Differenz zum Nettogehalt kann schnell zu finanziellen Engpässen führen, insbesondere wenn die Krankheit länger andauert.
- Krankentagegeld für Selbständige
- Risikolebensversicherung - Einkommenssicherung für die Familie
Obwohl die Risikolebensversicherung nicht direkt ein Instrument der Einkommenssicherung bei eigener Krankheit oder Unfall darstellt, spielt sie dennoch eine wichtige Rolle bei der Absicherung der Familie.Sie ist vor allem für Menschen mit finanziellen Verpflichtungen wie Krediten und Unterhaltszahlungen wichtig. Die Versicherung zahlt eine festgelegte Summe an die Begünstigten aus, die dabei hilft, deren finanzielle Lasten zu tragen. Die Höhe der Todesfallleistung richtet sich nach den individuellen Bedürfnissen des Versicherten. Risikolebensversicherungen eignen sich für alle, die ihre Angehörigen finanziell absichern wollen, darunter Familien, Alleinerziehende, Paare ohne Kinder, Personen, die für Angehörige sorgen, sowie Selbstständige und Unternehmer zur Absicherung von Unternehmenskrediten.
