Die Krankentagegeldversicherung ist eine Form der Zusatzversicherung, die darauf abzielt, das Einkommen im Krankheitsfall zu sichern. Sie springt ein, wenn Sie aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht arbeiten können und daher kein Gehalt erhalten. Die Versicherung zahlt ab einem bestimmten Zeitpunkt – der so genannten Wartezeit – ein tägliches Krankentagegeld aus, dessen Höhe beim Abschluss des Vertrages festgelegt wird. Diese finanzielle Unterstützung soll den Lebensstandard des Versicherten während der Krankheitsphase sichern und dazu beitragen, laufende Kosten wie Miete, Lebensmittel und Kredite zu decken.
Für wen ist eine Krankentagegeldversicherung besonders wichtig?
Eine Krankentagegeldversicherung ist grundsätzlich für jede erwerbstätige Person sinnvoll, da niemand vor einer längeren Krankheit gefeit ist. Doch gibt es zwischen Selbstständigen und Angestellten wesentliche Unterschiede in der Absicherung durch das gesetzliche Sozialsystem, die eine individuelle Betrachtung erforderlich machen.
- Selbstständige
Eine Krankentagegeldversicherung ist für Selbstständige von großer Bedeutung, da sie im Falle einer Krankheit oder Verletzung eine finanzielle Absicherung bietet. Als Selbstständiger trägt man das volle unternehmerische Risiko und ist daher auch im Krankheitsfall auf sich alleine gestellt. Eine Krankentagegeldversicherung kann hier eine wichtige Unterstützung sein, um den Verdienstausfall aufzufangen und die Existenz des Unternehmens zu sichern. Der Versicherungsschutz einer Krankentagegeldversicherung für Selbstständige umfasst in der Regel den Zeitraum der Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall.
Die Leistungen einer Krankentagegeldversicherung richten sich nach der vereinbarten Versicherungssumme. Diese sollte so gewählt werden, dass sie den Verdienstausfall ausreichend abdeckt. In der Regel beträgt die Versicherungssumme zwischen 70% und 100% des Nettoeinkommens. Im Falle einer Arbeitsunfähigkeit zahlt die Versicherung dann täglich das vereinbarte Krankentagegeld aus. Dieses wird in der Regel bis zu einem bestimmten Höchstbetrag und für einen festgelegten Zeitraum gezahlt. - Angestellte
Angestellte erhalten im Krankheitsfall zunächst für bis zu sechs Wochen eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach springt in Deutschland die gesetzliche Krankenversicherung ein und zahlt ein Krankengeld, welches jedoch nur 70% des Bruttogehalts beträgt. Dies kann für viele Angestellte zu einer erheblichen finanziellen Belastung führen, da die laufenden Kosten wie Miete, Versicherungen, Kredite und Lebenshaltungskosten weiterhin gedeckt werden müssen. Besonders für Familien oder Alleinverdiener kann dies zu einer großen Herausforderung werden. Um diese finanzielle Lücke zu schließen, ist eine Krankentagegeldversicherung eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Sie zahlt im Krankheitsfall ein tägliches Krankentagegeld aus, welches je nach individuellem Vertrag bis zu 100% des Nettoeinkommens abdecken kann. Dadurch wird die finanzielle Belastung im Krankheitsfall deutlich reduziert und der Lebensstandard kann aufrechterhalten werden.
Hinweise
- Eine Krankentagegeldversicherung greift nur bei ärztlich bescheinigter Arbeitsunfähigkeit, die aufgrund von Krankheit oder Unfall entstanden ist. Auch muss die Arbeitsunfähigkeit durch einen Facharzt bestätigt werden. Zudem ist es wichtig, dass die Versicherung vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit abgeschlossen wurde, da sie nicht rückwirkend greift.
- Die Krankentagegeldversicherung bietet sowohl für Selbstständige als auch für Angestellte wichtige Vorteile, doch gibt es bei der konkreten Ausgestaltung Unterschiede, die berücksichtigt werden müssen.
- Selbstständige müssen in der Regel bereits bei Vertragsabschluss eine höhere Versicherungssumme festlegen, da sie vom ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit an auf das Krankentagegeld angewiesen sind.
- Angestellte hingegen müssen die Höhe ihres Krankentagegeldes so wählen, dass sie zusammen mit dem gesetzlichen Krankengeld ihr Nettoeinkommen weitestgehend absichern.
Die Vorteile der Krankentagegeldversicherung
Die Krankentagegeldversicherung ist eine wichtige Absicherung für Arbeitnehmer und Selbstständige im Falle einer längeren Krankheit oder eines Unfalls. Sie bietet finanzielle Unterstützung, wenn aufgrund von Krankheit oder Unfall die Arbeitsfähigkeit eingeschränkt ist und dadurch ein Einkommensverlust entsteht. In diesem Fall zahlt die Krankentagegeldversicherung ein tägliches Krankengeld aus, welches den Verdienstausfall ausgleicht. Doch welche konkreten Vorteile bietet diese Versicherung und warum sollte man sie in Betracht ziehen?
- Finanzielle Absicherung im Krankheitsfall
Der wohl größte Vorteil der Krankentagegeldversicherung ist die finanzielle Absicherung im Krankheitsfall. Denn auch wenn man gesetzlich krankenversichert ist, reicht das Krankengeld oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Insbesondere bei längeren Krankheitsphasen kann es zu finanziellen Engpässen kommen, da das Krankengeld nur 70% des Bruttoeinkommens beträgt und zudem gedeckelt ist. Mit einer Krankentagegeldversicherung kann man diese Versorgungslücke schließen und sich somit vor finanziellen Einbußen schützen. - Individuelle Gestaltungsmöglichkeiten
Ein weiterer Vorteil der Krankentagegeldversicherung ist die Möglichkeit, diese individuell auf die eigenen Bedürfnisse anzupassen. Je nach persönlicher Situation und Einkommensverhältnissen kann man die Höhe des Krankentagegeldes und die Dauer der Leistung selbst bestimmen. So kann man sicherstellen, dass im Krankheitsfall ausreichend Geld zur Verfügung steht, um den Lebensunterhalt und laufende Kosten zu decken. - Schutz vor finanziellen Engpässen bei Selbstständigkeit
Besonders für Selbstständige ist die Krankentagegeldversicherung von großer Bedeutung. Denn im Falle einer längeren Krankheit oder eines Unfalls kann es für Selbstständige schnell existenzbedrohend werden, da sie in der Regel keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhalten. Mit einer Krankentagegeldversicherung können Selbstständige sich vor diesem Risiko schützen und weiterhin ihr Einkommen sichern.
Krankentagegeldversicherung bei Übergang in Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit
Die Krankentagegeldversicherung bietet sowohl für Selbstständige als auch für Angestellte eine wichtige finanzielle Absicherung bei temporärer Arbeitsunfähigkeit. Im Fall einer dauerhaften Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit jedoch endet in der Regel die Leistungszeit dieser Versicherung.
- Für Selbstständige
Selbstständige sind in ihrer beruflichen Existenz direkt von ihrer Arbeitsfähigkeit abhängig. Wird ein Selbstständiger berufs- oder erwerbsunfähig, endet die Leistung der Krankentagegeldversicherung in der Regel mit dem Tag, an dem die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit festgestellt wird. Dies liegt daran, dass die Krankentagegeldversicherung nur für Zeiten der Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall konzipiert ist und nicht als dauerhafte Einkommensabsicherung bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit dient. Selbstständige sollten daher zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um auch im Fall einer dauerhaften beruflichen Handlungsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein. - Für Angestellte
Auch bei Angestellten endet die Leistung aus der Krankentagegeldversicherung mit der Anerkennung der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit. Allerdings sind Angestellte in Deutschland über die gesetzliche Rentenversicherung gegen Erwerbsminderung abgesichert, sofern sie die notwendigen Voraussetzungen erfüllen. Die Erwerbsminderungsrente tritt dann an die Stelle des Krankentagegeldes.
Bedeutung der private Vorsorgen bei Übergang von Krankheit in Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit
Ein plötzlicher Krankheitsfall kann jeden von uns treffen und hat oft weitreichende Konsequenzen. Besonders schwerwiegend ist es, wenn die Krankheit dazu führt, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann und somit in die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit gerät. In solchen Fällen ist es wichtig, bereits im Vorfeld entsprechende Vorsorgemaßnahmen zu treffen, um finanziell abgesichert zu sein. Neben den gesetzlichen Leistungen gibt es auch private Vorsorgen, die im Falle einer Krankheit greifen können:
- Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Absicherung für den Fall, dass man aufgrund einer Krankheit seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Im Gegensatz zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die oft nur eine geringe finanzielle Unterstützung bietet, kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente zahlen, die an die individuelle Situation angepasst ist. Allerdings ist es wichtig, bereits im Vorfeld eine solche Versicherung abzuschließen, da bei bereits bestehenden Krankheiten oft Ausschlüsse oder hohe Beiträge zu erwarten sind. - Private Unfallversicherung
Eine private Unfallversicherung kann ebenfalls eine wichtige Vorsorge im Falle einer Krankheit sein. Sie greift jedoch nur, wenn die Krankheit auf einen Unfall zurückzuführen ist. In diesem Fall kann die Versicherung eine Einmalzahlung oder eine monatliche Rente leisten. Auch hier ist es wichtig, bereits im Vorfeld eine solche Versicherung abzuschließen, da bei bereits bestehenden Krankheiten oft Ausschlüsse oder hohe Beiträge zu erwarten sind. - Private Pflegeversicherung
Eine private Pflegeversicherung kann im Falle einer Krankheit, die zu einer Pflegebedürftigkeit führt, eine finanzielle Unterstützung bieten. Im Gegensatz zur gesetzlichen Pflegeversicherung, die oft nur eine Grundversorgung bietet, können private Pflegeversicherungen individuell gestaltet werden und somit eine bessere Absicherung bieten. Auch hier ist es wichtig, bereits im Vorfeld eine solche Versicherung abzuschließen, da bei bereits bestehenden Krankheiten oft Ausschlüsse oder hohe Beiträge zu erwarten sind.
Fazit
Die Krankentagegeldversicherung ist eine Zusatzversicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall das Einkommen sichert. Sie zahlt nach einer Wartezeit ein vereinbartes tägliches Geld aus, um den Lebensstandard zu erhalten und laufende Kosten zu decken. Die Versicherung ist für alle Erwerbstätigen sinnvoll, besonders für Selbstständige, da diese im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung erhalten. Selbstständige sollten die Höhe des Krankentagegeldes an ihren Bedarf anpassen, da es vom ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit an unterstützt. Angestellte erhalten hingegen zunächst Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber und danach Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung, das nur 70% des Bruttoeinkommens deckt. Hier kann das Krankentagegeld helfen, die Einkommenslücke zu schließen.
Die Krankentagegeldversicherung setzt eine ärztliche Bescheinigung der Arbeitsunfähigkeit voraus und gilt nicht rückwirkend. Die Höhe des Krankentagegeldes und die Dauer der Leistung können individuell gestaltet werden.
Im Fall von dauerhafter Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit endet die Leistung der Krankentagegeldversicherung. Daher ist es wichtig, zusätzlich etwa durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorzusorgen. Selbstständige und Angestellte sollten sich entsprechend absichern, um bei einem Wechsel in die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein. Private Berufsunfähigkeits-, Unfall- und Pflegeversicherungen können ergänzend zur gesetzlichen Vorsorge wichtig sein, um finanzielle Risiken abzudecken.
